Vorsorge 3. Säule (3a/3b)
AHV/BVG-Lücken schliessen, Steuern sparen, Kapital aufbauen: Die 3. Säule ist der Teil der Vorsorge, den Sie selbst steuern.
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Das Wesentliche
Im Ruhestand ersetzen die Renten der 1. und 2. Säule nur einen Teil des letzten Lohns, oft weniger, als man denkt, gerade bei mittleren und höheren Einkommen. Die 3. Säule dient dazu, diese Vorsorgelücke zu schliessen, in Ihrem Tempo und nach Ihren Prioritäten: Ruhestand, Wohneigentum, Schutz der Familie.
Die gebundene Säule 3a bietet einen direkten Steuervorteil: Die Einzahlungen lassen sich vom steuerbaren Einkommen abziehen, bis zu einem Höchstbetrag, den der Bund jedes Jahr festlegt. Im Gegenzug bleibt das Kapital bis zur Pensionierung gebunden, ausser in den gesetzlich vorgesehenen Fällen, namentlich beim Erwerb von selbstbewohntem Wohneigentum, bei der Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit oder beim endgültigen Wegzug aus der Schweiz.
Die freie Säule 3b bietet nicht denselben Abzug, bleibt dafür ohne Bedingungen verfügbar: Beträge, Laufzeit und Begünstigte wählen Sie frei. Bleibt die Frage des Trägers: Die Banklösung setzt auf flexible Einzahlungen, die Versicherungslösung schliesst eine Deckung bei Todesfall oder Erwerbsunfähigkeit ein. Die richtige Lösung hängt von Ihrer Situation ab.
Was diese Versicherung deckt
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Gebundene Säule 3a
Einzahlungen bis zum geltenden Höchstbetrag vom steuerbaren Einkommen abziehbar; Kapital verfügbar bei der Pensionierung oder in den gesetzlich vorgesehenen Bezugsfällen.
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Freie Säule 3b
Sparen ohne gesetzliche Sperrfrist und ohne Bezugsbedingungen, einzelne Westschweizer Kantone gewähren zudem einen begrenzten Steuerabzug.
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Banklösung
Vorsorgekonto oder Vorsorgefonds: freie Einzahlungen, Unterbruch möglich, Anlagehorizont anpassbar an Ihr Profil und Ihre Risikotoleranz.
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Versicherungslösung
Sparen kombiniert mit einer Risikodeckung: Bei Todesfall oder Erwerbsunfähigkeit bleibt das Sparziel gesichert, namentlich durch die Prämienbefreiung.
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Vorbezug für Wohneigentum
Das Guthaben der Säule 3a kann den Kauf Ihres selbstbewohnten Eigenheims finanzieren oder der indirekten Amortisation Ihrer Hypothek dienen.
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Gestaffelte Bezüge
Wer das Sparguthaben auf mehrere 3a-Konten verteilt, kann die Bezüge über mehrere Steuerjahre staffeln und die Steuer auf dem Kapital mildern.
Für wen
- Angestellte, die ihr steuerbares Einkommen senken und zugleich für den Ruhestand sparen wollen.
- Künftige Eigentümer, die Eigenmittel für einen Immobilienkauf aufbauen.
- Familien, die ihre Angehörigen bei Todesfall oder Erwerbsunfähigkeit absichern möchten.
- Selbständige ohne Pensionskasse, für die die Säule 3a eine zentrale Rolle spielt.
- Personen wenige Jahre vor der Pensionierung, die die Staffelung ihrer Bezüge planen.
Unsere Begleitung
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Analyse Ihrer Risiken
Was Sie haben, was fehlt, was doppelt gedeckt ist: eine ehrliche Bestandesaufnahme.
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Offerten einholen
Mehrere Gesellschaften werden auf Basis eines präzisen Pflichtenhefts angefragt und Posten für Posten verglichen.
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Begleitung über die Jahre
Umsetzung, Fälligkeiten, Schadenfälle: ein einziger Ansprechpartner, Jahr für Jahr.
Häufige Fragen
Wie viel kann ich jährlich in die Säule 3a einzahlen?
Den Höchstbetrag legt der Bund jedes Jahr fest, mit einem höheren Betrag für Selbständige ohne Pensionskasse. Er ändert regelmässig: Prüfen Sie den geltenden Betrag vor Ihrer Einzahlung. Wer früh im Jahr statt im Dezember einzahlt, lässt das Kapital zudem länger arbeiten.
3. Säule bei der Bank oder bei der Versicherung, was wählen?
Die Bank bietet Flexibilität: freie Einzahlungen, Pausen möglich, einfacher Wechsel des Instituts. Die Versicherung ergänzt eine Risikodeckung: Bei Erwerbsunfähigkeit laufen die Einzahlungen an Ihrer Stelle weiter, und im Todesfall geht ein Kapital an Ihre Angehörigen. Dafür ist die Bindung starrer, und ein vorzeitiger Ausstieg kann mit Verlust enden. Wir vergleichen beide Wege anhand Ihrer familiären Situation und Ihrer Projekte.
Kann ich meine 3. Säule vor der Pensionierung beziehen?
Ja, in den gesetzlich vorgesehenen Fällen: Kauf oder Bau Ihres selbstbewohnten Eigenheims, Amortisation einer Hypothek, Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit, endgültiger Wegzug aus der Schweiz oder Einkauf in Ihre Pensionskasse. Der ordentliche Bezug ist frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Referenzalter möglich.
Warum mehrere 3a-Konten eröffnen?
Das Kapital eines 3a-Kontos wird immer als Ganzes bezogen, und die Steuer auf der Auszahlung ist progressiv: Je höher der im selben Jahr bezogene Betrag, desto höher der Satz. Wer das Sparguthaben auf mehrere Konten verteilt, kann die Bezüge über mehrere Steuerjahre staffeln und diese Progression mildern. Diese Planung beginnt mehrere Jahre vor der Pensionierung.
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Jules Rossier, ungebundener Versicherungsvermittler im Sinne von Art. 45 VAG, eingetragen im Register der FINMA unter der Nr. F01581788.