3e pilier pour indépendants
Sans LPP, retraite, décès et invalidité reposent sur vous : le grand pilier 3a en est l’outil central, chaque versement se déduisant du revenu imposable.
Deux minutes suffisent : dites-nous qui vous êtes et ce qu’il faut couvrir, nous revenons avec des offres comparées.
L’essentiel
Un indépendant n’est soumis à aucune obligation d’affiliation au deuxième pilier. Au-delà de l’AVS et de l’AI, ni sa retraite, ni son invalidité, ni la protection de ses proches ne sont financées d’office. La prévoyance liée, le pilier 3a, devient la pièce maîtresse de sa sécurité financière, à condition de la construire délibérément.
Sans deuxième pilier, vous avez accès au grand pilier 3a : vous pouvez y verser jusqu’à 20 % de votre revenu net d’activité lucrative, dans la limite d’un plafond fixé chaque année. Chaque versement se déduit de votre revenu imposable, un levier fiscal sensible les bonnes années, modulable les autres.
L’épargne 3a bancaire n’apporte par elle-même ni rente d’invalidité ni capital décès : ces couvertures se construisent, par une assurance de risque pur ou une police 3a qui les intègre. Nous coordonnons l’ensemble, épargne, risques, fiscalité, y compris avec une éventuelle affiliation LPP facultative lorsqu’elle est pertinente.
Ce que cette assurance couvre
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Épargne retraite en pilier 3a
Versements libres sur un compte bancaire ou une police de prévoyance liée : le capital se constitue à votre rythme, année après année, sans obligation d’atteindre le maximum.
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Déduction fiscale du revenu
Chaque versement au pilier 3a se déduit de votre revenu imposable, dans les limites prévues pour les indépendants sans caisse de pension.
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Capital décès pour vos proches
Une couverture décès protège votre famille et, le cas échéant, la continuité de votre entreprise : dettes, loyers et charges ne disparaissent pas avec vous.
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Rente en cas d’invalidité
Sans deuxième pilier, la rente AI reste seule : une rente d’invalidité privée comble l’écart entre le premier pilier et votre niveau de vie réel.
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Libération du paiement des primes
En cas d’incapacité de gain, l’assureur poursuit les versements de votre prévoyance à votre place, votre épargne continue de se constituer.
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Retraits anticipés encadrés
Le capital 3a peut servir avant la retraite dans les cas prévus par la loi : logement en propriété, départ définitif de Suisse, changement d’activité indépendante.
Pour qui
- Indépendants en raison individuelle sans affiliation à une caisse de pension.
- Associés de sociétés de personnes rémunérés comme indépendants.
- Professions libérales installées à leur compte : médecins, avocats, architectes, thérapeutes.
- Créateurs d’entreprise qui quittent le salariat et perdent leur couverture LPP.
- Indépendants affiliés à une LPP facultative qui veulent régler la répartition entre deuxième et troisième pilier.
Notre accompagnement
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Analyse de vos risques
Ce que vous avez, ce qui manque, ce qui fait doublon : un état des lieux honnête.
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Appels d’offres
Plusieurs compagnies sollicitées sur un cahier des charges précis, comparées poste par poste.
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Suivi dans la durée
Mise en place, échéances, sinistres : un seul interlocuteur, année après année.
Questions fréquentes
Combien un indépendant peut-il verser au pilier 3a ?
Sans affiliation à une caisse de pension, vous relevez du grand pilier 3a : jusqu’à 20 % de votre revenu net d’activité lucrative, dans la limite d’un montant maximal fixé chaque année par la Confédération. Si vous êtes affilié à une LPP facultative, c’est le petit plafond des salariés qui s’applique. Le versement reste libre : rien ne vous oblige à atteindre le maximum chaque année.
Banque ou assurance pour mon pilier 3a ?
Le compte bancaire offre de la souplesse : versements libres, pas d’engagement de durée. La police d’assurance lie l’épargne à des couvertures de risque, capital décès, libération des primes en cas d’incapacité de gain, au prix d’un engagement plus ferme. Pour un indépendant sans LPP, la vraie question est celle des risques à couvrir : nous comparons les deux voies, et souvent nous les combinons.
Que se passe-t-il en cas d’invalidité sans LPP ?
Le premier pilier verse une rente AI, calculée sur vos revenus soumis à l’AVS, souvent loin de votre niveau de vie réel. Sans deuxième pilier, aucune rente complémentaire n’arrive automatiquement. Cette protection se construit donc : assurance perte de gain, rente d’invalidité privée, libération du paiement des primes. C’est le point le plus critique de la prévoyance d’un indépendant.
Un indépendant peut-il s’affilier volontairement à la LPP ?
Oui, l’affiliation facultative est possible, notamment auprès de l’institution de prévoyance de votre association professionnelle. Elle ouvre les rachats déductibles et une couverture de risque organisée, mais ramène votre plafond 3a au petit montant des salariés. L’arbitrage dépend de votre revenu, de votre fiscalité et de votre situation familiale, nous le chiffrons avec vous avant toute décision.
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Jules Rossier, intermédiaire d’assurance non lié au sens de l’art. 45 LSA, inscrit au registre de la FINMA sous le n° F01581788.